Banque — Université

10 000+ Banques dans l'UE

97% Monnaie scripturale

3% Réserves obligatoires (BCE)

Définition & rôle fondamental

Une banque est un établissement de crédit habilité à recevoir des dépôts du public, à octroyer des crédits et à gérer des moyens de paiement. Elle joue un rôle d'intermédiaire financier entre agents à capacité de financement (épargnants) et agents à besoin de financement (ménages, entreprises, États).

Fonctions essentielles

Transformation des échéances (dépôts courts → prêts longs)
Création monétaire par le crédit («loans make deposits»)
Gestion du risque de liquidité et de crédit
Prestation de services de paiement et de change
Transmission de la politique monétaire de la banque centrale

Types de banques

Banques de dépôt (retail banking)
Banques d'investissement (corporate & investment banking)
Banques universelles (combinaison des deux)
Banques centrales (émission, politique monétaire)
Banques coopératives & mutualistes
Banques en ligne / néobanques

Bilan bancaire & création monétaire

ACTIF
→ Réserves auprès de la banque centrale (monnaie banque centrale)
→ Crédits accordés aux ménages et entreprises
→ Portefeuille titres (obligations, actions)
→ Immobilisations

PASSIF
→ Dépôts des clients (à vue, à terme)
→ Emprunts interbancaires
→ Obligations émises (refinancement marché)
→ Fonds propres (capital + réserves)

Mécanisme : Quand une banque octroie un crédit de 10 000 €, elle crédite simultanément le compte du client de 10 000 € — de la monnaie scripturale est créée ex nihilo.

Limites : réserves obligatoires à la banque centrale, fonds propres réglementaires (Bâle III), demande solvable de crédit, concurrence interbancaire.

Multiplicateur monétaire (théorie simplifiée) : M = 1 / r, où r = taux de réserves. En pratique, c'est la demande de crédit et les fonds propres qui contraignent davantage.

CET1 (Bâle III) : Fonds propres durs ≥ 4,5 % des actifs pondérés du risque
Tier 1 : ≥ 6 % (CET1 + additional Tier 1)
Total Capital : ≥ 8 % (Tier 1 + Tier 2)
LCR (Liquidity Coverage Ratio) : ≥ 100 % (actifs liquides / sorties nettes 30j)
NSFR (Net Stable Funding Ratio) : ≥ 100 % (financement stable disponible / requis 1 an)
Levier : Tier 1 ≥ 3 % du total bilan non pondéré

Histoire bancaire — repères

XIIe – XIVe siècle

Banques italiennes (Bardi, Peruzzi, Médicis) — lettres de change, financement des croisades et du commerce méditerranéen.

1694

Fondation de la Banque d'Angleterre, premier modèle de banque centrale moderne émettant des billets contre dépôt d'or.

1800

Création de la Banque de France par Napoléon Bonaparte — monopole d'émission, stabilisation monétaire post-Révolution.

1933

Glass-Steagall Act (USA) : séparation entre banques de dépôt et banques d'investissement après la crise de 1929.

1988 / 2010

Accords de Bâle I (1988), II (2004), III (2010) : cadres prudentiels internationaux définissant les exigences de fonds propres et de liquidité.

2008

Crise financière mondiale : faillite de Lehman Brothers, nationalisations, renflouements. Remise en cause du modèle « too big to fail ».

2020s

Émergence des néobanques (Revolut, N26), Open Banking (DSP2), CBDC (monnaies numériques de banque centrale) et DeFi.

Enjeux contemporains

Risques systémiques

L'interconnexion des bilans bancaires via le marché interbancaire et les expositions croisées aux mêmes actifs crée un risque de contagion. Le SREP (Supervisory Review and Evaluation Process) et les stress-tests de la BCE évaluent la résilience des établissements sous scénarios adverses.

Taux négatifs & politique monétaire

Après 2014, la BCE a appliqué des taux négatifs sur les dépôts des banques commerciales pour stimuler le crédit. Ce mécanisme inédit comprime les marges d'intérêt net (NIM) et pousse les banques vers les commissions et les services hors bilan.

Digitalisation & Open Banking

La directive DSP2 oblige les banques à ouvrir leurs API aux acteurs tiers (fintechs, agrégateurs). L'intelligence artificielle transforme le scoring crédit, la détection de fraude et la relation client via chatbots et assistants personnalisés.

Finance durable (ESG)

La réglementation SFDR et la taxonomie verte européenne contraignent les banques à intégrer les risques climatiques dans leur bilan. Les obligations vertes (green bonds) et les prêts liés à la durabilité (SLL) progressent rapidement dans les portefeuilles.

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