Moneyflow — Économie

Cartographie complète des flux monétaires

De la simple domiciliation bancaire aux dérivés financiers complexes, cette encyclopédie recense et classifie les 55 types de transactions qui structurent l'économie financière mondiale. Chaque type est documenté selon son mécanisme, ses prérequis, ses coûts et son niveau de risque.

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Opérations bancaires

BANKING

18 types

Identifiant	Nom	Description	Fréquence	Coûts	Délai	Risque
`DOMESTIC_TRANSFER`	Virement bancaire national	Compte à compte dans le même pays	ponctuel ou permanent	frais variables	J+0 à J+2	faible à moyen
`INTERNATIONAL_TRANSFER_SWIFT`	Virement international SWIFT	Paiement international via réseau SWIFT	ponctuel	souvent élevés	1 à 5 jours	moyen
`SEPA_CREDIT_TRANSFER`	Virement SEPA	Paiement en euros dans zone SEPA	ponctuel ou permanent	faibles ou nuls	souvent J+1	faible
`INSTANT_PAYMENT`	Paiement instantané	Transfert quasi immédiat	ponctuel	variables	quelques secondes	faible à moyen
`DIRECT_DEBIT`	Prélèvement automatique	Débit initié par créancier autorisé	récurrent	faibles	date d'échéance	faible
`STANDING_ORDER`	Ordre permanent	Virement récurrent planifié	récurrent	faibles	selon calendrier	faible
`CARD_PAYMENT_DEBIT`	Paiement carte de débit	Achat payé via carte débit	ponctuel	commission commerçant	immédiat ou différé	moyen
`CARD_PAYMENT_CREDIT`	Paiement carte de crédit	Achat à crédit court terme	ponctuel	commission + intérêts si retard	immédiat côté commerçant	moyen
`ATM_WITHDRAWAL`	Retrait distributeur	Retrait d'espèces	ponctuel	variables	immédiat	moyen
`CASH_DEPOSIT`	Dépôt d'espèces	Versement d'espèces au compte	ponctuel	faibles	immédiat ou J+1	faible
`CHEQUE_DEPOSIT`	Dépôt de chèque	Encaissement d'un chèque	ponctuel	variables	plus lent	moyen
`BANK_CHEQUE`	Chèque bancaire	Chèque émis ou certifié par banque	ponctuel	variables	selon compensation	faible à moyen
`MOBILE_WALLET_PAYMENT`	Paiement portefeuille mobile	Paiement via Apple Pay Google Pay etc	ponctuel	commission commerçant	immédiat	faible à moyen
`QR_PAYMENT`	Paiement QR	Paiement initié par scan QR	ponctuel	faibles	rapide	faible
`TERM_DEPOSIT`	Dépôt à terme	Argent bloqué contre intérêt	ponctuel	faibles	à échéance	faible
`LOAN_DISBURSEMENT`	Décaissement de prêt	Mise à disposition d'un crédit	ponctuel	intérêts + frais dossier	à la mise en place	moyen
`LOAN_REPAYMENT`	Remboursement de prêt	Remboursement capital/intérêt	récurrent	intérêts	selon échéancier	faible
`MORTGAGE_PAYMENT`	Paiement hypothécaire	Remboursement prêt immobilier	récurrent	intérêts + assurance	mensuel/trimestriel	faible

💡 Essentiel : Les opérations bancaires constituent le socle du système de paiement. Le virement SEPA (2008) a unifié l'espace de paiement européen. L'instant payment (DSP2, 2018) permet le transfert en moins de 10 secondes entre comptes européens 24h/24.

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Change (Forex)

2 types

Identifiant	Nom	Description	Fréquence	Coûts	Délai	Risque
`FOREIGN_EXCHANGE_SPOT`	Change au comptant	Achat/vente devise au cours spot	ponctuel	spread + frais	T+2 souvent	moyen
`FOREIGN_EXCHANGE_FORWARD`	Change à terme	Fixation d'un cours futur	contractuel	spread/marge	à échéance	élevé

💡 Forex : Le marché des changes est le plus grand marché financier mondial avec 7 500 Mrd USD échangés par jour. Le cours « spot » est le taux de change immédiat ; le « forward » permet de se couvrir contre le risque de change futur (hedging).

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Trésorerie

TREASURY

2 types

Identifiant	Nom	Description	Fréquence	Coûts	Délai	Risque
`MONEY_MARKET_DEPOSIT`	Placement monétaire	Placement court terme	ponctuel	opportunité / frais faibles	à échéance	faible à moyen
`REPO_TRANSACTION`	Pension livrée repo	Vente avec engagement de rachat	ponctuel	marge/spread	court terme	moyen

💡 Trésorerie : Les opérations de trésorerie optimisent la liquidité à court terme. Le repo (pension livrée) est l'instrument de refinancement bancaire utilisé par la BCE pour injecter ou retirer des liquidités du système interbancaire.

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Marchés financiers

MARKET

13 types

Identifiant	Nom	Description	Fréquence	Coûts	Délai	Risque
`SECURITY_BUY_ORDER`	Ordre achat titre	Achat action/ETF/obligation	ponctuel	courtage + taxes	selon marché	élevé
`SECURITY_SELL_ORDER`	Ordre vente titre	Vente action/ETF/obligation	ponctuel	courtage + taxes	selon marché	élevé
`MARKET_ORDER`	Ordre au marché	Exécution au meilleur prix disponible	ponctuel	courtage	immédiat si liquidité	élevé
`LIMIT_ORDER`	Ordre à cours limité	Exécution à prix limite ou mieux	ponctuel	courtage	si marché atteint le prix	élevé
`STOP_ORDER`	Ordre stop	Déclenchement à partir d'un seuil	ponctuel	courtage	conditionnel	élevé
`DIVIDEND_PAYMENT`	Paiement de dividende	Distribution sur actions ou fonds	ponctuel/récurrent	retenues possibles	date de paiement	moyen
`COUPON_PAYMENT`	Paiement coupon obligataire	Intérêt versé sur obligation	récurrent	retenues possibles	selon échéance	moyen
`BOND_SUBSCRIPTION`	Souscription obligataire	Achat lors d'émission	ponctuel	courtage/frais émission	selon placement	moyen à élevé
`IPO_SUBSCRIPTION`	Souscription IPO	Participation à introduction en bourse	ponctuel	frais variables	selon IPO	élevé
`RIGHTS_ISSUE`	Souscription augmentation de capital	Exercice de droits préférentiels	ponctuel	frais variables	fenêtre limitée	élevé
`MARGIN_FINANCING`	Financement sur marge	Achat de titres à crédit	ponctuel/révolving	intérêts élevés	continu	très élevé
`SHORT_SELL`	Vente à découvert	Vente de titres empruntés	ponctuel	frais emprunt + courtage	selon rappel	très élevé
`SECURITIES_LENDING`	Prêt de titres	Prêt temporaire de titres contre collatéral	ponctuel	commission	selon contrat	moyen

💡 Marchés : Les ordres de bourse (marché, limité, stop) définissent les conditions d'exécution. La vente à découvert permet de parier sur la baisse d'un titre ; elle requiert l'emprunt préalable des actions concernées et fait l'objet d'une réglementation stricte (ESMA).

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Dérivés

DERIVATIVES

4 types

Identifiant	Nom	Description	Fréquence	Coûts	Délai	Risque
`DERIVATIVE_FUTURE`	Contrat future	Engagement standardisé sur actif futur	ponctuel	commission + appels de marge	selon marché	très élevé
`DERIVATIVE_OPTION_BUY`	Achat option	Droit d'acheter/vendre un actif	ponctuel	prime + courtage	à l'échéance ou avant	très élevé
`DERIVATIVE_OPTION_SELL`	Vente option	Engagement vendu contre prime	ponctuel	risque potentiellement élevé	à l'échéance	très élevé
`SWAP_INTEREST_RATE`	Swap de taux	Échange de flux de taux	contractuel	spread/marge	selon contrat	élevé

💡 Dérivés : Les produits dérivés permettent couverture (hedging) et spéculation. Le notionnel mondial des dérivés dépasse 600 000 Mrd USD (BRI, 2023). Les appels de marge peuvent entraîner des pertes illimitées en cas de position vendeuse non couverte.

💼

Investissement

INVESTMENT

5 types

Identifiant	Nom	Description	Fréquence	Coûts	Délai	Risque
`MUTUAL_FUND_SUBSCRIPTION`	Souscription fonds	Achat de parts de fonds	ponctuel/récurrent	frais entrée/gestion	selon cut-off	moyen
`MUTUAL_FUND_REDEMPTION`	Rachat fonds	Vente de parts de fonds	ponctuel	frais sortie éventuels	selon VL	moyen
`ETF_SAVINGS_PLAN`	Plan d'investissement ETF	Achats périodiques automatiques	récurrent	courtage réduit possible	selon périodicité	moyen
`BROKER_CASH_SWEEP`	Balayage espèces broker	Transfert interne des liquidités du courtier	automatique	souvent faible	quotidien	faible
`CUSTODY_FEE`	Frais de garde	Facturation conservation titres	récurrent	frais récurrents	périodique	faible

💡 Investissement : Les OPC (OPCVM, ETF) permettent la diversification à moindre coût. Un ETF (Exchange Traded Fund) réplique passivement un indice ; ses frais annuels sont souvent inférieurs à 0,20 % contre 1,5–2 % pour un fonds actif.

🧾

Fiscal

TAX

2 types

Identifiant	Nom	Description	Fréquence	Coûts	Délai	Risque
`TAX_WITHHOLDING`	Retenue fiscale	Prélèvement d'impôt à la source	ponctuel/récurrent	selon loi	immédiat ou périodique	faible
`VAT_PAYMENT`	Paiement TVA	Paiement de taxe sur valeur ajoutée	récurrent	selon législation	à échéance	faible

💡 Fiscal : La retenue à la source (RAS) est perçue directement par le payeur avant versement au bénéficiaire. En France, le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU ou « flat tax » de 30 %) s'applique aux revenus du capital depuis 2018.

🏢

Flux entreprises

CORPORATE

4 types

Identifiant	Nom	Description	Fréquence	Coûts	Délai	Risque
`SALARY_PAYMENT`	Paiement salaire	Versement de paie	récurrent	faibles	selon paie	faible
`SUPPLIER_PAYMENT`	Paiement fournisseur	Règlement facture fournisseur	ponctuel/récurrent	variables	selon termes	faible
`CUSTOMER_REFUND`	Remboursement client	Retour de fonds à client	ponctuel	variables	rapide à quelques jours	faible
`MERCHANT_SETTLEMENT`	Remise commerçant	Versement acquéreur après paiements cartes	récurrent	MDR/commissions	J+1 à J+7	faible

💡 Corporate : Les flux B2B représentent la majorité des montants échangés dans le système financier. Les délais de paiement fournisseurs sont encadrés par la loi LME (France) : 60 jours nets ou 45 jours fin de mois maximum.

₿

Actifs numériques

DIGITAL_ASSET

4 types

Identifiant	Nom	Description	Fréquence	Coûts	Délai	Risque
`CRYPTO_BUY`	Achat crypto	Achat d'actif numérique	ponctuel	frais + spread	quasi immédiat	très élevé
`CRYPTO_SELL`	Vente crypto	Vente d'actif numérique	ponctuel	frais + spread	quasi immédiat	très élevé
`CRYPTO_TRANSFER_ONCHAIN`	Transfert crypto on-chain	Envoi blockchain	ponctuel	frais réseau	selon confirmations	élevé
`STABLECOIN_TRANSFER`	Transfert stablecoin	Paiement stablecoin	ponctuel	frais réseau	rapide variable	élevé

💡 Actifs numériques : Les cryptomonnaies opèrent sur des blockchains sans intermédiaire centralisé. Les stablecoins (USDC, USDT) maintiennent un ancrage à une devise fiat. Le règlement MiCA (UE, 2024) encadre désormais les prestataires de services sur actifs numériques.

⚠️ Matrice risque × catégorie

🏦 Opérations bancaires moyen

💱 Change (Forex) élevé

🏛️ Trésorerie moyen

📈 Marchés financiers très élevé

🔁 Dérivés très élevé

💼 Investissement moyen

🧾 Fiscal faible

🏢 Flux entreprises faible

₿ Actifs numériques très élevé

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